Regola 50/30/20:
come dividere
lo stipendio
Il metodo più semplice per smettere di arrivare a fine mese con l'ansia. Divide il reddito netto in tre fasce — bisogni, desideri, risparmio — e funziona con qualsiasi stipendio.
Cos'è la regola 50/30/20?
La regola 50/30/20 è un metodo di budgeting inventato dall'economista Elizabeth Warren nel libro All Your Worth (2005). L'idea è brutalmente semplice: divide il tuo stipendio netto in tre blocchi e assegna una percentuale fissa a ciascuno.
50% Bisogni
Tutto ciò che non puoi eliminare: affitto, mutuo, bollette, spesa alimentare, trasporti, assicurazioni, medicine. Se smetti di pagarli, hai un problema serio.
30% Desideri
Tutto ciò che vuoi ma non ti serve strettamente: ristoranti, streaming, abbigliamento non essenziale, hobby, viaggi, palestra. Li puoi ridurre se necessario.
20% Risparmio
Fondo emergenza, investimenti, pensione integrativa, rimborso debiti extra. Questa quota va accantonata prima di spendere il resto — non con quello che avanza.
Calcolo per il tuo stipendio
La base di calcolo è sempre lo stipendio netto mensile (quello che effettivamente ricevi sul conto, tredicesima esclusa). Se hai entrate variabili, usa la media degli ultimi 6 mesi.
| Stipendio netto | 50% Bisogni | 30% Desideri | 20% Risparmio |
|---|---|---|---|
| € 1.200 / mese | € 600 | € 360 | € 240 |
| € 1.500 / mese | € 750 | € 450 | € 300 |
| € 1.800 / mese | € 900 | € 540 | € 360 |
| € 2.000 / mese | € 1.000 | € 600 | € 400 |
| € 2.500 / mese | € 1.250 | € 750 | € 500 |
| € 3.000 / mese | € 1.500 | € 900 | € 600 |
| € 3.500 / mese | € 1.750 | € 1.050 | € 700 |
| € 4.000 / mese | € 2.000 | € 1.200 | € 800 |
💡 Nucleo familiare? Usa il reddito netto combinato
Se vivi in coppia o con la famiglia, somma tutti i redditi netti mensili e applica la regola sul totale. In alternativa, ognuno applica la regola al proprio stipendio e poi consolidate le spese comuni.
Come applicarla in 5 passi
- Calcola il tuo netto mensileGuarda l'accredito sul conto, non la busta paga lorda. Se hai più entrate (stipendio + freelance), sommale tutte.
- Elenca le spese fisse dei bisogniAffitto/mutuo, bollette, abbonamento trasporti, spesa, assicurazioni. Queste non cambiano mese per mese: se già superano il 50% del netto, devi intervenire (collocazione, abbonamenti, assicurazioni).
- Definisci il budget desideriRistoranti, bar, streaming, abbigliamento, weekend fuori, hobby. Il limite del 30% non è una punizione: è uno spazio garantito per vivere bene senza sensi di colpa.
- Automatizza il risparmioImposta un bonifico automatico il giorno dopo l'accredito dello stipendio. Il 20% va su un conto separato prima ancora che tu lo "veda". Questo è il segreto che distingue chi risparmia davvero da chi no.
- Traccia e correggi ogni meseConfronta spese reali vs target. Se i bisogni sfondano il 50%, cerca dove tagliare. Se i desideri rimangono sotto il 30%, non sentirti in colpa a usare il margine — è tuo.
Esempio reale: Marco e Giulia, €3.000 netti
Marco (€1.800 netto) e Giulia (€1.200 netto) vivono insieme a Milano in affitto. Reddito combinato: €3.000/mese.
| Categoria | Fascia | Budget | Note |
|---|---|---|---|
| Affitto | Bisogno | € 900 | 30% del netto — nella norma per Milano |
| Spesa alimentare | Bisogno | € 350 | ~€80/settimana in due |
| Bollette + internet | Bisogno | € 150 | Luce, gas, acqua, fibra |
| Trasporti | Bisogno | € 100 | Abbonamento ATM × 2 |
| Totale bisogni | € 1.500 | Esatto 50% ✓ | |
| Ristoranti e uscite | Desiderio | € 300 | ~3 uscite/settimana |
| Abbigliamento | Desiderio | € 150 | 75€ a testa |
| Streaming + hobby | Desiderio | € 200 | Netflix, palestra, libri |
| Weekend e viaggi | Desiderio | € 250 | Accantonato mensile per viaggi |
| Totale desideri | € 900 | Esatto 30% ✓ | |
| Fondo emergenza | Risparmio | € 300 | Fino a 6 mesi di spese |
| ETF/investimenti | Risparmio | € 300 | PAC mensile automatico |
| Totale risparmio | € 600 | Esatto 20% ✓ |
Quando la regola 50/30/20 non funziona (e come adattarla)
La regola è un punto di partenza ottimo, ma non è dogma. Ecco i casi in cui va adattata.
📍 Affitti alti (Milano, Roma)
Se l'affitto da solo è il 40-45% del netto, i bisogni sfonderanno il 50%. Adatta a 60/20/20 e lavora a ridurre l'affitto nel medio termine (coinquilini, cambio zona, acquisto).
💳 Debiti in corso
Se stai ripagando prestiti o debiti a tassi alti, sposta parte del 20% su rimborso extra debiti. Prima azzera il debito costoso, poi investi.
👶 Figli piccoli
Asilo, baby sitter, materiale scolastico aumentano i bisogni. Considera 55-60% bisogni temporaneamente e riduci desideri, non risparmio.
💶 Redditi bassi (< €1.200/mese)
Con redditi bassi, il 50% rischia di non coprire i bisogni reali. In questo caso la regola serve come obiettivo, non come realtà attuale — usala per capire dove agire.
Come migj ti aiuta ad applicare la regola 50/30/20
Conoscere la regola è facile. Applicarla ogni mese, con spese reali, è la parte difficile. migj lo fa in automatico.
Import CSV dalla tua banca
Scarica il CSV dal tuo conto e importalo in migj. Le transazioni vengono categorizzate automaticamente — bisogni, desideri, risparmio.
Dashboard 50/30/20 in tempo reale
Vedi subito dove sei rispetto ai target. Se i desideri superano il 30%, la barra diventa rossa — prima della fine del mese, non dopo.
Budget per categoria
Imposta un limite per ogni categoria (ristoranti, abbigliamento, hobby). migj ti avvisa quando sei all'80% del budget — puoi ancora correggere.
📥 Importa le tue spese reali in 30 secondi
migj legge il CSV della tua banca — Intesa, UniCredit, Fineco, N26, Revolut e altri. Nessuna credenziale condivisa, nessuna connessione API. Solo un file che già hai.